Список форумов Fireman.ru Fireman.ru
сервер Российской пожарной охраны
 
 FAQFAQ   ПоискПоиск   ПользователиПользователи   ГруппыГруппы   РегистрацияРегистрация 
 ПрофильПрофиль   Войти и проверить личные сообщенияВойти и проверить личные сообщения   ВходВход 

Мошенничество страховщиков в противопожарном страховании

 
Начать новую тему   Ответить на тему    Список форумов Fireman.ru -> Обсуждения и опросы
Предыдущая тема :: Следующая тема  
Автор Сообщение
Academician
Рядовой пожарный


Зарегистрирован: 13.05.2006
Сообщения: 9
Откуда: Москва

СообщениеДобавлено: Сб 13 Май, 2006 11:13    Заголовок сообщения: Мошенничество страховщиков в противопожарном страховании Ответить с цитатой

О.М.Волков

МОШЕННИЧЕСТВО СТРАХОВЩИКОВ В ПРОТИВОПОЖАРНОМ СТРАХОВАНИИ

Обзор страхового рынка

Содержание:
Обретение уверенности или выражение страха? Страхование в законе о пожарной безопасности. Отчуждение страховщиков от пожарного дела. Технология мошенничества страховщиков. Страховое законодательство. Правила страхования как основа мошенничества. Защита от мошенников-страховщиков

Страхование: обретение уверенности или выражение страха?
Страхование – ресурс устойчивости на неблагоприятные случаи жизни, возможность финансовой компенсации потерь в вероятной грядущей беде, по обиходу – касса на чёрный день. Квалифицированное, честное, соответствующее закону страхование взаимовыгодно страхователям и страховщикам. Страхование помогает гражданам и предприятиям (страхователям) пережить невзгоды, а для страховых компаний (страховщиков) представляет собой высокодоходный бизнес. Популярным, уважаемым, долговременно процветающим может быть только общественно полезный и высококвалифицированный бизнес. Такая благоприятная характеристика противопожарного страхования для России выглядит как химера. Страхование в современной России часто оказывается неквалифицированным, нечестным, не соответствующим закону.
Отношение русских и, например, американцев к страхованию различно, что и выражено, быть может, в термине, определяющем это понятие. В английском языке обозначение страхования словом "insurance" (с корнем "sure" – уверенность) внушает страхователю уверенность, а русское обозначение того же понятия словом «страхование» (с корнем "страх") вызывает беспокойство. Американец страхованием обретает уверенность в благополучии бытия, а россиянин пытается освободиться от страха из-за возможного неблагополучия. Американец уверен, что беда (например, пожар) обойдёт его стороной, но он также уверен: если беда случится, он получит страховку. Россиянин тоже надеется на «авось», что с ним беда не случится, но если всё-таки допускает беду и заключает договор страхования, то это, как правило, оборачивается для него новым беспокойством: велика вероятность того, что страховку ему не заплатят. Известны дискуссии в семьях - «страховать или не страховать», а в случае отказа в выплате страхового возмещения – «судиться или не судиться». Дачные кооперативы принимают решение «не страховаться, так как страховщики всё равно обманут».

Страхование в законе о пожарной безопасности
Федеральный закон о пожарной безопасности (ФЗПБ) введён в действие с 1 января 1995 г. Ключевым понятием, разработанным в ФЗПБ и составляющим его основу, является система обеспечения пожарной безопасности - совокупность сил и средств, а также мер правового, организационного, экономического, социального и научно-технического характера, направленных на борьбу с пожарами. Одной из функций системы закон определял противопожарное страхование. Закон не устанавливал обязательное противопожарное страхование, но закон наш как дышло: куда повернули его, так и вышло. Государственный пожарный надзор требовал от поднадзорных предприятий обязательного страхования, а страховщики платили им за это мзду - в виде взяток, из рук в руки.
Это откровенная массовая коррупция. Работники госпожнадзора не сознавали (не сознают и сейчас) три вещи. Во-первых, страхование порождает отрицательный моральный эффект. Предприниматель, застраховавший своё предприятие и верящий, что страховая компания ему возместит ущерб от случившегося пожара, уже не слишком заботится о пожарной безопасности предприятия. Во-вторых, в сравнении с масштабами страхового бизнеса и его доходов работники госпожнадзора получали от страховщиков унизительные мизерные подачки. В-третьих, госпожнадзор никогда не «наезжал» на страховую компанию с требованием выплатить страховое возмещение погоревшему предприятию, которое он заставлял страховаться. Если пожар возникал по вине страхователя, то ущерб от пожара – это справедливое наказание страхователю, и ни о какой выплате не может быть и речи. Работники госпожнадзора не знали и не знают закон.
За годы в ФЗПБ внесены многочисленные изменения, и одно из них - исключение противопожарного страхования из системы обеспечения пожарной безопасности страны и её граждан. Сделано это по инициативе страховщиков, которые не восстали против подачек работникам госпожнадзора, но восстали против официальных отчислений малой доли своих доходов государственной противопожарной службе. В Америке, например, страховые компании с давних времён вознаграждают пожарные команды, которые потушили пожар и тем самым уменьшили убыток (выплату) страховой компании. Противопожарная служба любой формы (государственная, муниципальная, частная) ничем не обязана страховым компаниям (по крайней мере, в современной России), так что выставление пожарной охраной счёта страховой компании за спасённое имущество по конкретному застрахованному объекту вполне уместно. Эта справедливая мера собьёт спесь со страховщиков и заставит их уважать пожарную службу, которая, по-существу, работает на их бизнес.
Несмотря на пороки страхового дела в современной России, исключение противопожарного страхования из системы пожарной безопасности страны - это, конечно, ошибочное решение органов власти, противоречащее сути пожарной безопасности и противопожарного страхования. Можно исключить слепые и фиксированные отчисления страховых фирм противопожарной службе, регулирование законом отношений между государственной службой и коммерческим страхованием, но нельзя исключать противопожарное страхование из системы обеспечения пожарной безопасности. Случившееся имеет основой индивидуальный и коллективный субъективизм недостаточно зрелых государственных служащих-пожарных и бизнесменов-страховщиков. В значительной мере это обусловлено сомнительным назначением ФЗПБ, который правильнее было бы назвать законом "О пожарной службе". Пожарная безопасность и пожарная служба – это не одно и то же. Отождествление двух различных понятий ведёт к сомнительному пониманию назначения и содержания системы обеспечения пожарной безопасности. В проблеме пожарной безопасности предотвратить и потушить пожар – только часть проблемы. После пожара наступает время другой части – пережить случившуюся беду, компенсировать ущерб, восстановить нормальные условия жизни. Ослабление тяжести последствий пожара – это задача пожарной охраны (уменьшение ущерба) и противопожарного страхования (возмещение ущерба). Нельзя признать адекватной систему обеспечения пожарной безопасности, которая после потушенного пожара оставляет человека на пепелище без крыши над головой.
Незрелое коммерческое противопожарное страхование в России в трудную пору его становления оказалось «вне закона» относительно пожарной безопасности и без делового сотрудничества со специалистами пожарного дела, чем в значительной степени и обусловлен его посредственный уровень во многих страховых компаниях.

Отчуждение страховщиков от пожарного дела
В России была отлаженная система пожарно-страховых обществ, земских и городских обществ взаимного от огня страхования. Общества заключали договоры страхования и выплачивали компенсацию погорельцам, проводили пожарно-профилактическую работу, поощряли и финансировали огнестойкое строительство, содержали пожарные команды, были главной силой обеспечения пожарной безопасности граждан, поселений, предприятий. О важной роли страхования в пожарном деле свидетельствует тот факт, что принятый в 1918 г. «Декрет об организации государственных мер борьбы с огнём» предусматривал правительственный орган управления пожарным делом - «Пожарно-страховой совет». Затем, когда культура коммерческого противопожарного страхования была утрачена, достоинством государственного страхования было то, что были отчисления от страховых сборов на противопожарные мероприятия, а страхователи не только платили страховые взносы, например, за жилые дома, но и получали страховые возмещения.
Возрождение коммерческого страхования в России происходит на примитивном уровне. Страховые компании соловьём заливаются о том, какие они хорошие, и даже называют себя «народными». Но и среди компаний, добросовестно выплачивающих страховые возмещения, не отыскать хотя бы одну, которая не только выплачивает страховые возмещения по пожарам, но и, в интересах увеличения своей прибыли, способствует сокращению числа пожаров и ущерба от них. В интересах своего имиджа страховые компании тратят деньги на благотворительность и забавы, не имеющие никакого отношения к области страхования, и трезвонят об этих тратах, но что-то не видно и не слышно, чтобы компания противопожарного страхования потратила хотя бы рубль на пожарную безопасность. Историческим преемником дореволюционного страхового общества "Россия", лидера акционерного страхования российской империи, является современное страховое общество «Россия», но и это общество не реализует традицию предшественника - противопожарные мероприятия как компонент противопожарного страхования.
В добровольном страховании недвижимого имущества граждан, российские страховые компании вообще не занимаются предотвращением пожаров, созданием условий для эвакуации и спасения людей, совершенствованием пожаротушения, как правило, не имеют в штате специалистов пожарного дела, на низком уровне обслуживают клиентов. В газете "Из рук в руки" типичным было объявление: "Страховой агент. Высокооплачиваемая работа. Специальное образование не требуется". Конечно, не требуется, если договор страхования заключается без осмотра (пожарно-технического обследования) страхуемого строения и даже без его плана, в лучшем случае – по фотографии. Как дом расположен, как устроен и обустроен (отопление, электрохозяйство, средства обнаружения и тушения пожара), как хозяева ведут хозяйство – всё это, да и то не всегда, страховщики начинают выяснять только после пожара, когда наступает «час расплаты». Даже на суд страховая компания присылает представителя, который о пожарном деле не имеет ни малейшего представления и усвоил только демагогию отказа в выплате страхового возмещения.
В 1999 г. заместитель генерального директора ВСК заявил, что «ВСК является единственной из российских страховых компаний, которая имеет лицензии ГПС на право проведения работ в области пожарной безопасности… В качестве дополнительной услуги компания готова организовать управление риском «Пожар» на застрахованном объекте и тем самым существенно повысить уровень его пожарной безопасности». Смысл этого заявления прост и к страхованию отношения не имеет: кроме противопожарного страхования, ВСК ещё выполняет платные работы и услуги в области пожарной безопасности. Для этого не нужно быть страховой компанией. Более высокое качество противопожарного страхования выражает, например, участие страховой компании совместно с застрахованным объектом в оплате работ и услуг в области пожарной безопасности.
Недобросовестная страховая компания, ещё до пожара настроенная на невыплату страхового возмещения, при случившемся пожаре не предпринимает ничего ни в интересах страхователя, ни в своих собственных интересах. Отказывая в выплате сотен тысяч рублей за летний дачный дом, сгоревший от неисправности только что привезённого из магазина огневого отопительного прибора, не выделяет даже малой доли этих средств на проведение пожарно-технической экспертизы, на сбор материалов об этом приборе для предъявления претензии к магазину или изготовителю. Такие действия позволяют установить истинные обстоятельства возникновения пожара, возместить ущерб от пожара и расходы страхования за счёт поставщика пожароопасного прибора, определить и осуществить необходимые пожарно-профилактические мероприятия.
Отчуждение страховщиков от пожарного дела в современной России – это только половина беды, причём вторичная половина. Если страховая компания добросовестно выполняет свою первичную функцию – защищает имущественные интересы страхователя и выплачивает ему страховое возмещение, она в поисках способов увеличения прибыльности своего бизнеса, в конце концов, осознает важность и необходимость деятельности по предотвращению пожаров и уменьшению ущерба от них. Отчуждение страховщиков от пожарного дела огорчительно, но это не преступление.
Распространённым преступлением страховых компаний является незаконный отказ от выплаты страхового возмещения, причём страдают от этого преступления в основном граждане. Из-за разрушения системы обязательного противопожарного страхования тяжким бременем для бюджета стало возмещение крупных потерь от пожаров на незастрахованных государственных предприятиях. Знаменитые случаи - пожар на заводе двигателей Камского автомобильного завода и пожар Останкинской телебашни. Таких гигантов государство в беде не оставило. Крупные предприятия имеют юридическую службу или хотя бы юриста и не позволят страховым компаниям обманывать себя. Но гражданин в нашем государстве такой защищённости не имеет. Когда он заключает договор страхования, он полностью полагается на компетентность и порядочность страховщика. К сожалению, многие страховые компании ни компетентности, ни порядочности не имеют.

Технология мошенничества страховщиков
Мошенничество в страховом бизнесе, в том числе в страховании от пожаров, совершается с обеих сторон – страхователей и страховщиков, причём экономические интересы и возможности в мошенничестве у сторон различны. Со стороны страхователя типичным и известным преступлением является самоподжог застрахованного имущества. В отличие от фиктивной кражи имущества, ни устроить фиктивный пожар, ни продублировать его на пепелище и повторно получить страховку невозможно (без сговора со страховщиком). Если среди страхователей или под их личиной найдётся преступник, действующий в интересах обогащения за счёт страховки, то вред от такого преступника может быть только единичным. Вред от преступника-страховщика, обогащающегося за счёт обмана страхователей, обязательно становится массовым.
Со стороны страховщиков мошенничество обычно «легализовано», совершается открыто, вроде бы в рамках закона, в расчёте на «уход» от органа надзора и на «темноту» страхователя. Мошенничеством является, например, увеличение статистически обоснованного страхового тарифа на 0,1-0,2 %. Для страхователя типичного загородного летнего дома увеличение страхового взноса на 300-600 рублей может остаться незамеченным, но при многократном применении это даёт страховой компании значительные дополнительные доходы. Мошенничеством является запись в правилах страхования о том, что возмещение производится по реальному ущербу, а не по заявленной стоимости застрахованного имущества. Компонентом этого мошенничества при заключении договора страхования является увеличение, с подачи страхового агента, страховой суммы, на которую страхователь страхует свой интерес. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Следовательно, если страховая сумма превышает реальную стоимость объекта, она никогда не будет уплачена страхователю.
При массовых (в результате урагана) пожарах в дачных поселениях под Иркутском можно было видеть и слышать драматичные сцены между погорельцами и страховщиками - оценщиками ущерба. Страховщик видит сгоревший холодильник, спрашивает его марку и год покупки, смотрит свой талмуд и заявляет: холодильник выработал свой срок и потому в ведомость ущерба не включается. Погорелец в истерике начинает доказывать, что холодильник поддерживали в рабочем состоянии, когда нужно, ремонтировали и заменяли детали, до наступления несчастья он работал, как часы, а теперь его не на что будет купить, как же теперь жить без холодильника и т.д. Однако российских страховщиков такие подробности не интересуют.
Однако эти варианты мошенничества – лишь цветочки.
Основным способом мошенничества с целью увеличения доходов страховой компании за счёт страхователя является отказ в выплате страхового возмещения по пожару, случившемуся вследствие нарушения страхователем правил пожарной безопасности. Этот приём, нарушающий закон, учитывает правовую неосведомлённость населения. Практика затягивания выплат по страховым случаям и отказа от выплат под различными предлогами стала массовой. Согласно информации группы компаний «Страховой магазин ЭКСПЕРТ», количество необоснованных отказов страховых компаний в выплате страхового возмещения возрастает. Многочисленные факты мошенничества в страховых компаниях способствовали ужесточению требованиям к ним, особенно по договорам с физическими лицами. Однако ужесточение требований к страховым компаниям необходимо реализовать, но органам страхового надзора уследить за этим не так-то просто. К тому же, мы убедились в том, что органы страхового надзора и не желают следить за этим, будто у них есть что-то более важное, за чем надо следить.
Важный индикатор состояния страховой индустрии - отношение страховых выплат (возмещений) к уплаченным страховым взносам (убыточность). В 1997 г. это отношение в российских страховых компаниях составило 76 %, что близко к цивилизованным показателям. Для ОСАГО, например, установлено расчётное отношение 70%. Оглядывая эволюцию российского страхового рынка, можно предположить, что действующие в 1997 г. российские страховые фирмы ещё уважали своих клиентов, не владели техникой обмана и не имели наглости для применения этой техники. С появлением массы «шустрых» страховых фирм дело быстро «пошло на лад». В 1998 г. доля выплат сократилась до 64%. По данным Федеральной службы страхового надзора, за 2005 г. при увеличении сборов на 4% выплаты по добровольным видам страхования сократились на 42%. Отношение страховых выплат к страховым взносам по некоторым страховым компаниям России представлено в таблице, а в среднем составило 21%, примерно в 3 раза ниже нормы. В страховании имущества это соотношение (в скобках - за 9 месяцев 2005 г.) ещё меньше, например: Росгосстрах - 6,5%; страховая компания «РЕКОН» - 3,9%; Столичное страховое общество - 2,4%. Это означает, что компании вообще не платят по страховым случаям.

Страховая компания Премии
млрд. руб. Выплаты Прибыль
%
млрд. руб. %
Военно-страховая 9,2 4,4 48 (34) 52
Альфастрахование 6,7 2,3 34 (21) 66
ГУТА-Страхование (21)
Росгосстрах 4,0 1,8 45 (6,5) 55
Рекон (3,9)
РЕСО-Гарантия 23,3 10,8 46 (31) 54
Стандарт-Резерв 4,1 1,5 37 (31) 63
Столичное страховое общество (2,4)
РЕНЕССАНС Страхование 3,6 1,1 31 (24) 69

В экономических показателях страховщиков произошла метаморфоза: в 1997 г. в страховых компаниях убыточность составила 76%, а в 2006 г. такое значение (79%) приобрела их прибыль. Даже не вникая в кухню страхового дела, ясно, что российское страховое дело находится на задворках цивилизации и в отношении страхователя обладает признаками преступного бизнеса. Приведённые показатели, в 2-3 раза ниже нормативного уровня, в незаслуженно избыточном размере обогащают страховщиков, но всё-таки впи-сываются в общую ситуацию. За посредственными обобщёнными показателями скрываются страховые компании, в показатели которых трудно поверить.
Пример - страховая компания «РЕКОН». Официальное наименование – «Народная страховая компания», однако назвать эту компанию «народной» язык не поворачивается. Это истинно «антинародная» компания, по крайней мере, в противопожарном страховании. В Интернете на сайте отзывов о страховых компаниях есть отзывы об этой компании: «Объяснить не могут, от чего страхуют»; «Безобразная компания!!! Абсолютно неграмотные люди работают в этой компании. Девиз - враньё, уход от ответственности, очень не профессионально»; «Это у них работа такая - отказывать». По данным Федеральной службы страхового надзора, показатели страховой компании РЕКОН на 1.01.2005 в страховании имущества: взносы – 1 млрд. 344 млн. 463 тыс. рублей; выплаты – 34 млн. 661 тыс. рублей; убыточность страхования – 2,6% (!); за 9 месяцев 2005 г. - 3,9%. Это означает, что компания вообще не платит по страховым случаям. Мы уяснили, как это делается: посредством нарушения закона и обмана граждан. Наверное, так же это делается в Росгосстрахе (выплаты - 6,5 %) и Столичном страховом обществе (2,4%!).

Страховое законодательство
Страховые компании, а также органы страхового надзора основой страхового законодательства считают закон об организации страхового дела и нормативно-правовые ак-ты, принимаемые во исполнение этого закона. Эти нормативно-правовые акты, относящиеся преимущественно к технологии ведения страхового дела, как правило, неведомы страхователям и в явном виде не затрагивают их интересы. В страховом законодательстве, как и в законодательстве по другим направлениям, касающимся граждан и предприятий, основным правовым актом является Гражданский кодекс РФ, который и служит законным основанием для противодействия мошенничеству страховщиков.
Общество по контролю за исполнением Закона "О защите прав потребителей" опубликовало рекомендации – заклинания «Как бороться со страховой компанией»: «Не доверяйте страховой компании! Помните: сотрудники страховой компании - вовсе не истина в последней инстанции. Как правило, они сами не знают закон. Не верьте им на сло-во, всегда требуйте указать место в законе, где написана их точка зрения. На 99% окажется, что их точка зрения не имеет подтверждения. Всё в наших руках. Будем наказывать страховые компании судебными исками, бить рублём, а также инициировать наказания должностных лиц страховых компаний, руководителей и менеджеров, чтобы после нас эти люди боялись что-либо нарушить».
Произвол в противопожарном страховании возведён в норму, причём «козлом» всегда оказывается страхователь. Руководительница департамента имущественного страхования компании АФМ "Страховые консультанты и брокеры" трактует порядок страхования по своему усмотрению или так, как его трактуют страховые компании: «в случае пожара важно получить грамотно оформленную справку. Пожарная служба должна выдать два заключения: о том, что пожар был, и о том, по какой причине произошло возгорание. По последнему заключению страховщик и принимает решение о выплате. Многие пожарные службы сегодня сразу называют цену "нужной" справки. В случае, если клиент отказывается платить, до страховки дело так и не доходит, потому что пожарники в справках отказывают». Здесь сомнительна вся тирада, особенно в части справки о причине пожара. После сообщения о страховом случае и представления акта о пожаре все дальнейшие заботы должна принять на себя страховая компания. Она должна получить у пожарной службы документ о факте и причине пожара, а если причина пожара не установлена, - назначить и оплатить пожарно-техническую экспертизу.
Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с Законом об организации страхового дела и Гражданским кодексом. Мошенничество страховой компании заключается в том, что она использует только выгодную для себя часть этого положения Закона: «Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно». Одновременно компания игнорирует положение Закона, защищающее интересы страхователя: «… в соответствии с Гражданским кодексом». Гражданский кодекс определяет последствия наступления страхового случая по вине страхователя: «Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя…». Одновременно Гражданский кодекс определяет, что Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя …». Освобождение страховщика от страховой выплаты в случае грубой неосторожности должно быть предусмотрено Законом, но такого Закона нет.
В отношении страхователей-граждан важное значение имеет закон "О защите прав потребителей". К отношениям в области страхования применяются общие положения это-го закона: страхователь освобождается от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, имеет право выбора суда - по месту нахождения ответчика (страховой компании) или истца (страхователя), имеет право на возмещение морального вреда от незаконных действий страховщика. Страхователю как потребителю страховых услуг обеспечены благоприятные условия для обращения в суд. Моральный вред страхователю со стороны мошенника-страховщика очевиден: мало того, что в связи с уничтожением имущества страхователь испытывает материальные потери и моральные страдания, так ещё страховщик, вместо обещанной и гарантированной поддержки, издевается над ним, незаконно и цинично отказывая в выплате страхового возмещения.
В Правила страхования строений граждан, принятых страховой компании РЕКОН, записано положение о том, что страховщик вправе отказать в страховой выплате, если пожар возник в результате невыполнения страхователем правил пожарной безопасности. Кроме нарушения закона, в указанном положении Правил страхования отсутствует здравый смысл. Неосторожное обращение с огнём, детская шалость с огнём, нарушения в устройстве и эксплуатации отопительных приборов, отсутствие защиты от статического электричества и молниезащиты, – всё это причины пожаров в результате неосторожности и случайного нарушения правил пожарной безопасности, причём по вине самих страхователей, членов их семей и друзей. Почему-то считают, что короткое замыкание в электропроводке – это признак «страхового случая». Но короткое замыкание всегда есть следствие нарушения правил устройства или правил эксплуатации электропроводки. От каких же страховых случаев применяется противопожарное страхование?
В суде на замечание о том, что Правила страхования компании РЕКОН в части отказа в страховой выплате по случайному пожару противоречат Закону и представляют собой мошенничество, представительница компании заявила: «Так работают все страховые компании». Мы проверили, все ли «так работают». Оказалось, не все, но работают.

Правила страхования как основа мошенничества
Правила страхования страховых компаний «Гарантия и защита», «КапиталЪ Страхование», страхового брокера «Авант» в точности соответствуют законодательству. Возможно, есть и другие законопослушные компании, которые не попали в наш обзор.
Здесь представлены выписки из Правил страхования имущества физических лиц, разработанных и применяемых страховыми компаниями – нарушителями законодательства. Выписаны положения, противоречащие законодательству в пользу страховщика.
Правила страховой компании «Альфастрахование»: 3.6. Во всех случаях не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие (3.6.3) грубой неосторожности Страхователя. 15.1. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях, если страхователь (15.1.1) по грубой неосторожности совершит или допустит действия, ведущие к возникновению убытка; (15.1.4) нарушает установленные законами или иными нормативными актами правила и нормы пожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ или иные аналогичные нормы, или если такие нарушения осуществляются с ведома страхователя.
Правила страховой компании «РЕСО-Гарантия»: 9.13. По ущербу, наступившему вследствие допущения страхователем нарушения или невыполнения в полном объёме законодательства, правил пожарной безопасности, установленных правил и сроков эксплуатации имущества, технологии производства работ, а также таких действий или бездействий, отрицательные последствия которых должны были предвидеть, страховщик имеет право уменьшить размер возмещения в соответствии с утверждёнными нормативами страховщика. 11.3. Страховщик имеет право (11.3.2) отказать в выплате страхового возмещения в случае нарушения страхователем своих обязательств по договору страхования, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Страховое общество « РЕСО-Гарантия» отделяет от законодательства договор страхования, хотя и сам договор должен соответствовать законодательству.
Правила Военно-страховой компании: 9.9. Страховщик имеет право отказаться от выплаты возмещения по страховым случаям, причиной которых явилось нарушение норм безопасности…
Правила страховой компании «Стандарт-Резерв»: 3.5. Не признаются страховым случаем и не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие (3.5.3) грубой неосторожности Страхователя; (3.5.9) нарушения правил пожарной безопасности, хранения огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, других специальных правил, в отношении определённых категорий имущества. 12.1. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь (12.1.7) нарушил правила пожарной безопасности.
Правила страховой компании "ГУТА-Страхование": 4.1. Не считаются страховыми случаи: (4.1.3) самовозгорание …; (4.1.5) утрата (гибель, повреждение) домашнего имущества (аппаратура, бытовая техника, музыкальные инструменты) в результате … их возгорания, независимо от причины, если это событие не вызвало пожара; (4.1.10) необъяснимые явления или исчезновения. 8.3. Страховщик имеет право (8.3.5) снизить размер страхового возмещения, если страховой случай произошел в результате неосторожности (небрежности, легкомыслия) страхователя (выгодоприобретателя) или члена его семьи, выразившейся, в частности, в нарушении ими установленных Законом или иными нормативными актами правил и норм пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, правил и инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро- и газовых приборов, отопительного оборудования … Не признаются неосторожностью действия, допущенные несовершеннолетними детьми. 9.19. Ес-ли причиной страхового случая послужило неосторожное обращение с огнём, нарушение правил эксплуатации электрооборудования, безопасности проведения работ по легкомыслию и небрежности страхователя (выгодоприобретателя) или совершеннолетних членов его семьи …, страховщик может принять решение о снижении размера причитающегося страхового возмещения до 50%.
Правила страховой компании "Группа РЕНЕССАНС Страхование": 4.2. События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате (4.2.5) грубой неосторожности, проявленных в отношении застрахованного имущества страхователем (выгодоприобретателем), членами его семьи, а также лицами, проживающими в застрахованных строениях или жилых помещениях и выразившихся, в частности, в нарушении ими установленных законом или иными нормативными актами правил и норм пожарной безопасности, норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, правил и инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро- и газовых приборов, отопительного оборудования … Не признается грубой неосторожностью действия допущенные несовершеннолетними детьми. (4.2.6) самовозгорания …и других естественных процессов, происходящих в застрахованном имуществе; (4.2.12) Убытки, причиненные взрывом, произошедшим вследствие пожара, в том случае, если имущество не было застраховано от взрыва.
Даже при беглом обзоре, список страховых компаний, имеющих не соответствующие закону Правила страхования, оказался тревожным:
Военно-страховая компания,
Страховая компания «Альфастрахование»,
Страховая компания "ГУТА-Страхование",
Страховая компания «Росгосстрах»,
Страховая компания «Рекон»,
Страховая компания «РЕСО-Гарантия»,
Страховая компания «Стандарт-Резерв»,
Страховая компания «Столичное страховое общество»,
Страховая компания «РЕНЕССАНС Страхование"
Мы обратились во все указанные здесь страховые компании с просьбой пояснить и исправить ситуацию – ни одна не опровергла нарушение закона. Некоторые ссылаются на то, что разработанные ими Правила страхования одобрены Органами страхового надзора, иначе они бы не получили лицензию на страховую деятельность. Из этого вывод может быть только один: страховой надзор сам не знает страховое и гражданское законодательство России и не желает контролировать его исполнение. Вопрос возникает тоже только один: кому в стране нужно такое учреждение?

Защита от мошенников-страховщиков
Совместными усилиями обманутых страхователей, специалистов пожарного дела и предприятий, оказывающих услуги в области пожарной безопасности, мы можем и долж-ны предпринять в масштабах России меры противодействия мошенничеству страховщиков в противопожарном страховании. Сотрудничество дополняет и усиливает наши возможности для успеха: мы обеспечиваем идеологию акции, методическую и практическую поддержку; партнёры обеспечивают уяснение ситуации и практические действия на местах. Предмет акции - факты незаконного отказа в выплате страхового возмещения по пожарам, случившимся из-за нарушения правил пожарной безопасности и неосторожности по вине страхователя, но без умысла страхователя. Надежда на добровольную коррекцию деятельности страховщиков минимальна. Более реально совместно с обманутыми страхователями противодействовать мошенничеству страховщиков через суд.
Нужно пройти по следам мошенничества – пожары в застрахованных строениях, отказы в выплате страхового возмещения, судебные разбирательства, публикации в СМИ, людская молва – и совместно с обманутыми страхователями предпринять действия в интересах справедливости и прекращения беззакония. Так как иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен только в течение двух лет, поиск ограничить пожарами, случившимся не ранее этого нормативного срока. Особое внимание обратить на пожары дачных домиков и хозяйств. Не следует считать несовершенным законодательство и тратить время на его совершенствование, обращаться в страховой надзор по гражданско-правовым спорам и за разъяснением законодательства, долго увещевать страховые компании в том, что они нарушают закон и должны исключить нарушения. Мы законодательство изучили, применили на практике и можем в этом помочь другим.
В случае отказа страховой компании от урегулирования конфликта посредством переговоров и сотрудничества, необходимо добиваться возмещения страхователям ущер-ба от пожаров через суд и противодействие деятельности страховщика. При нашем ква-лифицированном участии в положительном исходе суда можно не сомневаться. Неблагоприятные последствия для страховщика: выплачивает страхователям страховое возмещение и дополнительные суммы по искам страхователей (за задержку выплаты – по 3% от страхового взноса за каждый день просрочки, за моральный вред, всего 30-100% в дополнение к страховому возмещению), подрывает свою репутацию скандальными тяжбами за противозаконные действия и рискует лишиться лицензии на противопожарное страхование, о чём мы должны позаботиться. Работа экспертов-консультантов должна быть оплачена заинтересованной стороной. По обычаю делового оборота, цена услуги по подготовке обращения в суд и участию в судебных заседаниях может быть долей от достигаемой выгоды страхователя, причём при соответствующем оформлении договора и платы за услуги суд может отнести эти затраты страхователя на счёт страховщика. Так как судебные разбирательства обременительны и утомительны, рекомендуем объединять однород-ные иски в один – от нескольких истцов к нескольким ответчикам.
Стратегия борьбы страхователя за свои права и наша стратегия борьбы за права страхователя должна быть выработана заранее. Концентрация на отсутствии нарушения правил пожарной безопасности бесперспективна по двум соображениям: пожар без нарушения, как правило, не возникает; отсутствие нарушения не имеет последствий в толковании закона. Мы рекомендуем страхователю 2 положения: верховенство закона над противоречащим закону договором страхования; доказательство того, что со стороны страхователя не было умысла.
Из материалов и результатов акции последуют обоснованные дальнейшие действия: обращения в органы страхового надзора с предложениями о лишении конкретной страховой компании лицензии на противопожарное страхование, организация рекламы добросовестным и антирекламы недобросовестным страховым компаниям (включение в «чёрный список»), просвещение населения и оказание ему помощи в противопожарном страховании жизни и имущества.
Для бизнеса в области пожарной безопасности противоборство со страховыми компаниями, осуществляющими противопожарное страхование, - это противоестественное явление, не имеющее перспективы. Конечно, наивно ожидать, что недостаточно зрелые и/или извращённые страховщики в одночасье дозреют, вывернутся на изнанку, повернутся к проблеме разумом и сердцем. Но мы должны надеяться на это, к этому стремиться, этому содействовать. В процессе проведения предлагаемой акции рекомендуется побуждать и поддержать страховые компании в совершенствовании кадрового, методического, организационно-технического обеспечения их деятельности в области противопожарного страхования, в интересах благополучия страхователей и основанного на законе экономического благополучия самой страховой компании.
Обманутые страхователи и вступившиеся за него могут действовать самостоятельно, используя нашу информацию и не имея обязательств перед нами. Вместе с тем, мы готовы оказать методическую и практическую поддержку гражданину, предпри-ятию, обманутому страхователю, а также страховой компании, которая пожелает покон-чить с беззаконием и мошенничеством в своей деятельности.
В любом случае желательно знать, есть ли на вашей территории отказы в выплате возмещения по пожарам, предпринятые или намеченные вами действия и их результаты.

Директор ООО Пожарный дом
О.М.Волков
Москва. Тел./факс (495) 976-0334. E-mail: firehouse2002@mail.ru.
_________________
Учитесь не гореть!
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение Отправить e-mail Посетить сайт автора
Отдел Кадров
Трубник


Зарегистрирован: 05.03.2006
Сообщения: 31
Откуда: Оттуда....

СообщениеДобавлено: Вс 14 Май, 2006 21:49    Заголовок сообщения: Ответить с цитатой

я чего-то не вкурил.... Shocked
_________________
помним...
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение Отправить e-mail Посетить сайт автора
hildac07
Брандмейстер
Брандмейстер


Зарегистрирован: 29.12.2017
Сообщения: 333

СообщениеДобавлено: Сб 30 Дек, 2017 19:45    Заголовок сообщения: Ответить с цитатой

Jordan 11
Moncler Outlet
Chaussure Air Max 90
Puma Shoes For Men
Pandora Jewelry 70% Off Clearance
Louboutin Shoes
Yeezys
Air Max Pas Cher
Longchamp Handbags
Nike Air Max
Moncler Outlet
Pandora UK
Christian Louboutin Shoes
Pandora Jewelry
Ralph Lauren Polo
Pandoras
Jordan 11 Red
Louboutin Shoes
Nike Outlet Store
Yeezy Boost 350 V2 Beluga 2.0
Adidas Shoes
Pandora Charms Sale Clearance
Air Force 1 Shoes
Pandora Jewelry Canada
Christian Louboutin Shoes
Nike Outlet Store
Nike Shoes For Women
Lebron Shoes
Nike Shoes For Men
Red Bottom Shoes
Pandora Charms Sale Clearance
Nike Shoes
Timberlad Shoes
Adidas Outlet
KD Shoes
_________________
Hilda Cole
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение
hildac07
Брандмейстер
Брандмейстер


Зарегистрирован: 29.12.2017
Сообщения: 333

СообщениеДобавлено: Сб 06 Янв, 2018 6:38    Заголовок сообщения: Ответить с цитатой

Moncler Outlet UK
Adidas Shoes For Women
Pandora Charms
Christian Louboutin Shoes
Pandora Jewelry
Red Bottom Shoes
Nike Shoes For Women
Jordan Retro
Louboutin Shoes
Moncler
Ralph Lauren
Pandora Jewelry
Cheap Pandora Charms
Yeezy Beluga
Nike Outlet Store
Lebrons Shoes
Jordan 11
Louboutin Shoes
Pandoras
Jordan 11 Red
Air Max 90
Louboutin Shoes
Nike Air Force 1
Nike Shoes For Women
Adidas Outlet Store
Yeezy
Nike Air Max
Pandora Sale
Puma Shoes For Men
Longchamp Le Pliage
Kevin Durant Shoes
Timberlad Shoes
Pandora Canada
_________________
Hilda Cole
Вернуться к началу
Посмотреть профиль Отправить личное сообщение
Показать сообщения:   
Начать новую тему   Ответить на тему    Список форумов Fireman.ru -> Обсуждения и опросы Часовой пояс: GMT + 3
Страница 1 из 1

 
Перейти:  
Вы не можете начинать темы
Вы не можете отвечать на сообщения
Вы не можете редактировать свои сообщения
Вы не можете удалять свои сообщения
Вы не можете голосовать в опросах


Powered by phpBB © 2001, 2005 phpBB Group